个人贷款息费乱象频发，监管出手重拳整治；综合融资成本须一表明示，2026年8月1日起全面施行。

近年来，个人贷款市场迅猛发展，却伴随息费不透明等问题频频曝光，借款人常常在不知情情况下承担额外负担。国家金融监督管理总局与中国人民共和国银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，旨在通过强制明示机制，推动行业向更加规范、透明方向转型。该规定将于2026年8月1日起正式施行，标志着个人贷款领域消费者权益保护迈出重要一步。

息费乱象长期存在，主要源于信息披露不充分、不规范，导致借款人对实际融资成本缺乏清晰认知。监管部门深入调研后发现，此类问题不仅损害消费者知情权，还可能引发纠纷，影响金融市场秩序。新规的核心举措是推行“个人贷款综合融资成本明示表”，要求所有相关息费项目必须提前、完整展示。这一表格涵盖贷款利息、分期手续费、增信服务费用，以及正常履约下的各项正常成本，同时包括逾期罚息、挪用违约金等潜在或有支出。通过逐项列明收取方式、标准（折算成年化形式）、收取主体，并计算出正常情况下的年化综合融资成本，借款人能够一目了然地了解全部负担。此外，明示表明确提示，除表中列明项目外，不得再收取任何其他与贷款相关的费用，从而杜绝隐性收费空间。

规定适用范围广泛，几乎覆盖所有从事个人贷款业务的机构，包括传统银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司以及小额贷款公司等各类放贷主体。坚持息费项目全覆盖、机构全涵盖、一表展示、事前披露与确认的原则，确保监管无死角。贷款机构需在营业场所、官方网站等显著位置公开正常履约情形下的综合融资成本上限，便于借款人提前比较选择。在办理流程上，现场业务要求借款人在签署合同或办理分期前亲笔签字确认明示表内容；线上业务则通过弹窗形式展示，设置强制阅读时长，确保借款人充分了解后方可确认；针对线上消费分期场景，则需在支付订单页面以醒目方式呈现相关信息。这种多场景适配的设计，显著提升了信息获取的便利性和强制性。

为强化执行力，规定对合作机构管理提出明确要求。贷款机构在与第三方合作时，必须在协议中约定落实明示责任，一旦发现违规行为，应立即纠正，严重者可终止合作并追究责任。同时，借款人也需提升自我保护意识，合理评估自身还款能力和负债状况，选择正规渠道借款，并仔细核对明示表各项内容。监管部门已组织制作样表及线上页面样例，并指导行业协会、自律组织发挥作用，推动规范落地。考虑到机构需调整系统、流程、协议等实际需求，预留了从发布到施行的准备期。新规施行后，新增业务严格执行明示要求，老业务按“新老划断”原则逐步过渡。